Корней Биждов: "Засуха - дорогой риск"

Самарская область одной из первых в России начала восстановление системы страховой защиты аграриев
Для страховых компаний, заключающих договоры агрострахования с господдержкой, членство в Национальном союзе агростраховщиков является обязательным. Сейчас в состав союза входит 17 компаний
Для страховых компаний, заключающих договоры агрострахования с господдержкой, членство в Национальном союзе агростраховщиков является обязательным. Сейчас в состав союза входит 17 компаний

С 1 марта в России вступили в силу изменения в агростраховании. Президент Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов рассказал «ВК» о новых принципах страхования рисков в АПК и об особенностях развития этого рынка в нашем регионе.

В лидерах по агрострахованию

- Какое место занимает Самарская область на общероссийской карте агрострахования?

- Регион одним из первых в России ответил практическим образом на меры, предпринятые Минсельхозом РФ по восстановлению системы страховой защиты аграриев. Самарская область по итогам 2018 года заняла 11-е место в стране по объему рынка агрострахования. При этом показатель за год вырос многократно - с 7,5 млн рублей в 2017-м до 104 млн рублей в 2018-м. Это произошло в первую очередь благодаря массированному предоставлению господдержки страхования озимых, на которое приходится основная часть данного объема страховой премии. Губерния стала лидером в России по размеру застрахованной площади озимых сельхозкультур - 115 тысяч га, что составляет около 27% озимого клина. Кроме того, регион организовал и господдержку страхования животных.

- Какую роль в страховании рисков играют природно-климатические условия нашей области?

- На Средней Волге основные риски для растениеводства связаны с явлениями засухи (как атмосферной, так и почвенной) и суховея, но зафиксированы также случаи утраты урожая от града и заморозков. Кроме того, не все озимые культуры благополучно переживают холодный период, что приводит к потерям.

Засуха - это дорогой риск, поскольку она накрывает сразу все поле. При этом, если в регионе застраховано много хозяйств, то у страховщика наступают убытки, сопоставимые с убытками от падения застрахованного космического спутника. Это означает, что, скорее всего, страховые компании будут принимать такие риски только с минимальным покрытием - с высокой франшизой и сниженной страховой суммой. Такое страхование хорошо защищает хозяйства от крупных катастрофических потерь, но не очень эффективно при локальных рисках, например, от града.

Стоимость полиса можно снизить

- В каком объеме установлен порог гибели урожая?

- Из закона полностью устранено такое понятие, как порог гибели или утрата урожая, на случай которой осуществляется страхование. Если раньше утратой считалось снижение урожая на уровне не менее чем 20% от запланированного, то теперь это любое снижение объема продукции. То есть в течение сельскохозяйственного сезона аграрий не должен задумываться, насколько велики могут быть потери урожая от того или иного опасного явления, которое у него наблюдается на полях или в садах, и являются ли они страховыми.

- Если культуры повреждены или ослаблены, то на каком этапе аграрий должен обратиться к страховщику, чтобы зафиксировать этот факт?

- Полис страхования с господдержкой защищает именно от риска потери урожая. То есть страховой случай - снижение объема продукции - наступает только по завершении уборки. Однако страховые события, то есть те опасные природные явления, которые привели к такому результату (это могут быть заморозки, град, засуха и так далее), происходят в течение периода роста растений и должны фиксироваться оперативно.

- Как изменились подходы к формированию стоимости страхового полиса?

- С 1 марта с введением новой системы агрострахования в России существенно изменились параметры защиты, которая может быть предоставлена по полису с господдержкой. Это страховая сумма и уровень безусловной страховой франшизы. При заключении договора аграрий может выбрать эти параметры в пределах определенного коридора, и сейчас он расширен. Суть поправок заключается в том, что теперь возможно существенно снизить размер страхового покрытия, и за счет этого значительно уменьшится стоимость полиса. Напомню, страховая сумма - это часть стоимости урожая или животных, на которую распространяется страховая защита. Если она равна 100%, то при полной потере застрахованных объектов в результате страхового случая хозяйство должно получить полную компенсацию потерь. А если она меньше, то, соответственно, пропорционально уменьшится и страховая выплата. Раньше можно было установить страховую сумму на уровне не менее 80% от страховой стоимости, теперь ее можно снизить до 70%.

- Насколько будут разделены риски между аграрием и страховщиком?

- Изменения коснулись и уровня допустимых франшиз - то есть части убытка, которую хозяйство оставляет «у себя». При расчете страховой выплаты она вычитается из застрахованного убытка. Раньше можно было «оставить себе» убытки в пределах до 30% от страховой суммы, теперь - до 50%. И франшиза сейчас должна устанавливаться при любом страховании урожая с господдержкой, ее минимальный уровень - 10%. Наконец, нужно отметить четвертое важное изменение - возможность выбрать для страхования не полный перечень рисков, а индивидуальный набор из перечисленных в законе. Это очень серьезная инновация, и НСА рекомендует подходить к ней осторожно.

- Не означает ли введение обязательной франшизы, что действующий порог гибели фактически остался?

- С точки зрения агрария ситуация действительно выглядит похожей, хотя снижение до 10% тоже имеет большое значение. Но это не вполне так. Новая конструкция полиса содержит несколько неочевидных, но понятных из практики преимуществ. При прежней системе, если убытки оказались ниже порога, страховая компания не должна оплачивать убыток. А если выше - у нее сразу наступала обязанность совершить достаточно крупную выплату. Теперь, если потери незначительно превысят 10%, страховой компании может быть проще рассчитать убыток, вычесть франшизу и сразу заплатить разницу аграрию, чем в предыдущем случае. Во-вторых, новая конструкция облегчает возможность для агрария заключить договор дострахования риска внутри франшизы, если есть такая потребность. Такой договор можно заключить в дополнение к субсидируемому полису.

Аграрии просят упростить процедуры

- С какого времени аграрии могут начать страховать риски по новой системе?

- Разработана и действует вся необходимая подзаконная нормативная и методологическая база. И страхование весеннего сева уже можно осуществлять на новых условиях. Эту работу Минсельхоз РФ и НСА совместно с Минфином РФ и Банком России, от которых зависело согласование методологической базы, начали заблаговременно. Поэтому все документы уже готовы - и новые правила, и новый план сельскохозяйственного страхования на 2019 год, который определяет размер субсидий на оплату конкретного страхового полиса.

- Сохранилось ли в законе требование охватывать все посевные площади хозяйства для заключения страхового договора на условиях господдержки?

- Для получения господдержки закон требует страховать по одному полису все посевы сельхозкультуры, или все поголовье одного вида. Но как быть, если у хозяйства одна часть полей находится в одном субъекте РФ, а другая - в соседнем? Кто должен оказать господдержку? Сейчас этот вопрос снят: страховать по одному отдельному договору нужно посевы или поголовье в пределах одного субъекта РФ, где и можно будет получать субсидию на оплату полиса.

- Как будут регулироваться спорные вопросы в новой системе агрострахования? Появились ли дополнительные механизмы защиты аграриев?

- НСА полностью разделяет мнение, что процессы урегулирования убытков в агростраховании нуждаются в оптимизации. Мнение наших клиентов - аграриев - должно быть определяющим. Сейчас НСА вместе с Институтом конъюнктуры аграрного рынка завершает проект социологического экспертного опроса, в котором приняли участие более сотни ведущих хозяйств со всей страны. И пожелание упростить процедуры урегулирования убытка входит в перечень самых частых. Данный вопрос союз будет рассматривать более детально уже в ближайшее время. Работа в этом направлении уже начата НСА совместно с Банком России, который не просто осуществляет надзор за страховыми компаниями, но и отвечает за защиту прав потребителей финансовых услуг. Сейчас специалисты Центробанка и НСА проводят детальный анализ предусмотренных правилами агрострахования процедур урегулирования убытков и готовят для аграриев разъясняющие материалы, которые должны помочь сориентироваться при наступлении страхового случая и избежать конфликтных ситуаций.

 

 

Последние статьи

23 мая
21 мая
16 мая
14 мая
07 мая
30 апреля
25 апреля
24 апреля
23 апреля

Архив Экономика и бизнес

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
29 30 1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31 1 2